Как вернуть деньги за страховку по кредиту при досрочном погашении кредита

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении - это очень важная тема, вы узнаете: какая правовая позиция была ранее и какая сейчас, какие используются нормы права и какая позиция в суде дает нам возможность при погашении кредита вернуть страховку за неиспользованный период и соответственно важный момент - вы узнаете, что не все кредиты не по всем договорам можно вернуть деньги за неиспользованный период, это важно понимать потому что у многих людей есть ошибочное заблуждение, что в любой абсолютно ситуации мы можем вернуть деньги за неиспользованный период, если досрочно погасили кредит.

 

К сожалению, это не так, есть ситуации, когда сделать этого невозможно и гасить там кредит досрочно ради возврата страховки бессмысленно. Итак, давайте разбираться.

 

 

Что ранее было максимально распространено в практике, а ниже – что изменилось

Первое, норма закона на которую мы будем ссылаться в данной ситуации - статья 958 Гражданского кодекса: две вещи важно запомнить из этой статьи. Первое, что базово в обычной ситуации, когда вы отказываетесь или прекращаете договор страхования, страховая премиума не возвращается, если истек период охлаждения, то есть стандартный договор страхования на пять лет, два года прошло, вы отказываетесь от договора, базово деньги вам не возвращаются - это установлено гражданским кодексом, но это первая часть статьи, а в части 3 статьи говорится, что в случае, когда возможность наступления страхового случая отпала, то вы можете вернуть деньги за неиспользованный период.

 

Неиспользованный перевод считается пропорционально, берем количество дней за период кредита, например, за 5 лет это 825 дней, соответственно считаем сколько было дней использовано, умножаем на стоимость одного дня, вычитаем из суммы страховой премии и вот у нас остается за неиспользованный период.

 

Если будете считать, то используйте специальные кредитные калькуляторы в интернете, так будет посчитать легко, соответственно по указанной выше третьей части, самое главное нужно понять, что нам нужно доказать суду, что возможность наступления страхового случая отпала и если мы это докажем, то мы можем претендовать на возврат неиспользованной части страховой премии.

 

Как же это доказать, есть несколько видений тенденции в судебной практике, но мы поговорим об одной самой главной - основание для возврата денег, это погашение кредита, в общем нам надо доказать, что возможность наступления страхового риска отпала. Если вы страховали жизнь, то большинство таких страховок называются договора личного страхования жизни и здоровья, но на самом деле в подавляющем большинстве случаях страхуется именно невозвратность кредита, это очень важный момент, соответственно, если у вас страхуется не жизнь, а невозвратность кредита, то, когда вы кредит выплатили, то соответственно риск невыплаты кредита прекратился и вы можете деньги возвращать.

 

Страхуется не жизни и здоровье, а невозвратность кредита, если у нас по договору страхования страховая сумма привязана к размеру нашей задолженности по кредиту это очевидно и неоспоримое доказательство того, что страхуется имущество. Если жизнь оценили в 2 миллиона и время кредита 2 года, то проплатив кредит 1 год, риск невыплаты также снижается, ведь часть денег вы уже оплатили, через некоторое время еще меньше и меньше, логично, что жизнь менее ценна в глазах страховой компании.

 

Коротко подведем итоги, прежде всего мы смотрим наш наши условия договора страхования и понимаем, как у нас формируется страховая сумма или часто она называется страховая выплата, если она имеет привязку к размеру нашей задолженности по кредиту, то это значит, что при досрочном погашении у нас есть основание для возврата денег за неиспользованный период, если же у нас страховая сумма фиксированная вот прям цифрами написано 2 миллиона в течение всего действия договора, в этой ситуации вернуть страховку за неиспользованный период именно по основанию 958 части 3 будет ну как минимум очень сложно, скорее всего этого сделать не получится, там можно поискать другие основания, но именно при досрочном погашении по ст. 958 очень вряд ли что-то получится.

 

Какие произошли изменения

Сейчас кредитные заемщики имеют возможность отказаться от договора страхования в течение двух недель с даты досрочного погашения кредита, потому что 27 декабря 2019 года был принят Федеральный закон номер 483 о внесении изменений в статью 7 и статью 11 Федерального закона о потребительском кредите и статьи 9 Федерального закона об ипотеке, закон вступил в силу с 1 сентября 2020 года, согласно этого документа заемщик теперь всегда имеет право отказаться от договора страхования в течение двух недель с даты досрочного погашения кредита, после этого он может получить часть страховой премии за не истекшей период в течение 7 рабочих дней подав соответствующее заявление в страховую компанию или банк, кроме того, в законе говорится о том, что отныне кредитор обязан предоставлять заемщику потребительский кредит без страховки, если она по закону не обязательна. То есть сюда подпадает практически все потребительские кредиты, ипотечные кредиты, однако при этом выдача кредита допускается по увеличенной процентной ставке, также в законе прописано подробное информирование заемщика о договоре страхования и о так называемом периоде охлаждения. Он подразумевает отказ клиента от страховки по потребительскому кредиту в течение 14 календарных дней, но в таком случае кредитор получает законное право увеличить процентную ставку до уровня, который действовал на момент заключения договора для подобных кредитов без страховки, то есть поднять проценты по кредиту.

 

Впрочем банки уже давно работают по такой схеме, в итоге переплата по кредиту получается почти одинаковая, недавно Роспотребнадзор рассказал о правах возврата страховки при досрочном погашении кредита, которые начали действовать с 1 сентября 2020 года. Давайте посмотрим, что он разъяснил по этому поводу, для того чтобы страховая вернула часть страховой премии, заемщику, который досрочно полностью погасил потребительский кредит или займ, должны соблюдаться следующее условия:

 

Первое: договор добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных или заемных обязательств, должен быть заключен после первого сентября 2020 года.

 

Второе: заемщик должен сам подать заявление о возврате части премии, сама страховая компания без такого обращения ничего не вернет и

 

Третье: должны отсутствовать события с признаками страхового случая, то есть клиент банка страховкой не должен пользоваться.

 

При соблюдении этих условий страховая компания должна будет вернуть денежные средства потребителю в течение 7 рабочих дней со дня получения от него заявления, если заемщик был застрахован через банк, то деньги должен будет вернуть именно банк, а то сегодня многие путаются, куда обращаться с таким заявлением: в страховую компанию или в банк.

 

Кто оформил страховку к тому и нужно обращаться по договорам страхования, после первого сентября 2020 года заемщик сможет вернуть часть уплаченной им страховой премии в связи с досрочным полным погашением потребительского или ипотечного кредита независимо от условий договора страхования, даже если там будет написано, что возврат денег не производится при досрочном погашении кредита.

 

Денежные средства подлежат возврату, ведь условия договора не должны противоречить законам, одним из основных спорных вопросов при разработке законопроекта было: распространять ли действие данного закона на старые договоры страхования которые были заключены до его вступления в силу, этот вопрос по традиции был решен не в пользу заемщиков, то есть он не будет распространяться на взятые ранее потребительские ипотечные кредиты со страховкой, а точнее на те, которые были заключены до 1 сентября 2020 года.

 

Потребителям, которые заключили кредитный договор со страхованием до 1 сентября 2020 года Роспотребнадзор рекомендует воспользоваться сложившейся судебной практикой и тут прежде всего все зависит от того, как в договоре страхования определённый размер страховой суммы, если сумма выплат при наступлении страхового события равны долгу по кредиту и уменьшаются вместе с его погашением, то потребитель может вернуть часть оплаченной страховки, а вот если в таком договоре страхования сумма выплаты при наступлении страхового события от остатка по кредиту не зависит, тогда потребитель не может требовать возврата денег за страховку при расторжении договора страхования, ведь именно такой правовой позиции в настоящее время придерживаются суды, в том числе Верховный суд Российской Федерации.

 

Многих интересует, а можно ли будет вернуть часть денег с разных предлагаемых банками программ коллективного страхования заемщиков, программа финансовой защиты и других суррогатов страхования, которыми банки пытаются завуалировать навязываемые гражданам страховки, во всех случаях финансовой защиты банка от невозврата заемщиком кредитных денег можно будет применить правило частичного возврата денег при досрочном погашении кредита за неиспользованный период такой защиты.

 

Этот вопрос теперь окончательно урегулирован законом, в принципе это хорошая новость, наконец-таки законом прямо урегулировано то, что уже почти 20 лет не могли найти точную трактовку. В судебной практике ведь всем давно было понятно, что если человек взял кредит на 5 лет, застраховал свою жизнь и здоровье на 5 лет по требованию банка для гарантий возврата кредитных денег, но все деньги вернул через год, зачем такому человеку навязанная банком страховка на оставшиеся четыре года, но не банки, не страховые компании, не суды долгое время не шли навстречу гражданам и не возвращали излишне получены из таких людей деньги за страховые услуги, потребность которых у людей отпала сама собой раньше срока, а вот по вопросу навязывания кредитных страховок, новыми поправками в закон ситуацию улучшить не получится, как и прежде в рекламе банки будут заманивать людей под маленький процент, а при отказе человека застраховаться за приличную сумму денег, которую к тому же надо оплатить одномоментно за весь срок кредита, вам будет поднимать процентную ставку, как сразу при заключении кредитного договора, так и потом в течение 14 дней, если клиент воспользоваться периодом охлаждения и откажется от уже оформленной страховки.